Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая Москва сегодня, 22 мая 1996 г.

Уроки страхования

2412 просмотров

Использование услуг страховых компаний должно быть основано не только на понимании выгодности страхования как такового, но и на взвешенном выборе своего партнера — страховой компании.

Процесс демонополизации страховой деятельности и расширение круга субъектов, оказывающих страховые услуги физическим и юридическим лицам, привели к тому, что на российском страховом рынке начали действовать страховые компании, имеющие не только различную организационно-правовую форму, но и неодинаковую финансовую базу.

Поскольку страховое поле стремительно разрабатывается, и осколками некогда всемогущего Госстраха, и новыми страховыми компаниями (сегодня их в России около 3000) перед предпринимателем, пожелавшим воспользоваться их услугами, неизбежно возникает вопрос — кого выбрать? Вполне возможно, что опытный руководитель предприятия может на основании своего жизненного или коммерческого опыта определить надежность предприятия родственной сферы деятельности, может быть, банка, но страховые компании?

Вряд ли у руководителя есть опыт в работе с ними, а значит, велика вероятность просчета, чреватого экономическими потерями.

Хотелось бы сразу оговориться, что если у кого-то и есть опыт работы с Госстрахом, то он тут не поможет, ибо это опыт работы с монополистом, имеющим возможность диктовать свои условия на рынке, а не опыт равноправного сотрудничества.

Что же характеризует страховую компанию как надежного партнера?

По законам Российской Федерации отдельные виды деятельности могут осуществляться на основании специального разрешения (лицензии). Страхование относится именно к этой категории деятельности, и начинать свое знакомство со страховой фирмой нужно с документа, разрешающего эту деятельность. Лицензия на страховую деятельность может быть выдана только одной организацией — Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) и датирована она может быть не ранее, чем 1994 годом. Именно в это время Росстрахнадзор проводил последнюю перерегистрацию страховых компаний.

Лицензия имеет свой номер, в ней указано наименование страховой организации, ее юридический адрес и (особо) виды страховой деятельности.

В этом разделе лицензии предельно конкретно указаны те виды страхования, которыми разрешено занимать компании. Как правило, все виды страхования объединены в несколько больших групп: личное страхование (страхование жизни, от несчастного случая и т.д.), имущественное страхование (здания, сооружения, имущество, финансовых рисков…) и страхование ответственности (автовладельцев и финансовой ответственности).

Особенно надо отметить, что страхование профессиональной ответственности (ответственности врача, риэлтора, юриста…) требует отдельной строки в лицензии.

Первое, что вы должны будете сделать, едва представитель страховой компании появится в вашем кабинете, попросить у него копию лицензии. Серьезной страховой компании нет необходимости скрывать ее, и она будет предъявлена с надлежащими объяснениями. Если же лицензию вам показывать не спешат, то это должно стать первым настораживающим сигналом.

Наличие лицензии является условием, достаточным для проведения фирмой операции страхования. Это означает, что договор между клиентом и страховой компанией, если он надлежащим образом оформлен, имеет законную силу.

Однако законность производимых страховой компанией действий еще никоим образом не гарантирует получение клиентом денег назад. Это очень важный момент, поскольку смысл страхования для клиента совсем не в том, чтобы дать страховой компании деньги, а в том, чтобы получить эти деньги назад, если произойдет страховое событие.

Характеристикой, позволяющей оценить эту возможность, является страховой (или резервный) фонд. Чем он выше — тем выше устойчивость страховой компании. Дело в том, что именно из него в первую очередь страховая компания производит выплаты своим клиентам. Не менее серьезной характеристикой устойчивости является уставный фонд компании. По закону для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, он должен быть не менее 150 миллионов рублей, а для компаний, страхующих имущество, — не менее 250 миллионов рублей. В прошлом году была предпринята попытка законодательно заставить компании увеличить свой уставный капитал, доведя его примерно до 2 миллиардов рублей, однако закон не был принят.

В том случае, если вы намерены строить со страховой компанией серьезные отношения, вам необходимо посмотреть ее финансовые документы: баланс страховой компании, акты аудиторских проверок, копии выписок банковских счетов, подтверждающих наличие указанных в лицензии сумм. По этим документам хороший бухгалтер вполне может разобраться, насколько жива в настоящее время страховая компания: то есть какие деньги и когда проходили по счетам, производились ли выплаты и т.д. Данные такого баланса, как правило, отражают информацию за один квартал. Однако если вы намерены получить более обширную информацию, вы можете запросить официально опубликованный годовой баланс.

Дело в том, что по закону страховые компании, как и банки, обязаны раз в год публиковать в средствах массовой информации свой баланс, поэтому совершенно нелишней будет просьба показать такую публикацию.

Страхование, как вы помните, основано на том, что Страхователь (клиент) уплачивает Страховщику (страховой компании) страховой платеж в размере некой части страховой суммы. Эта часть называется тарифом. Это величина непостоянная. В каждой страховой компании и по каждому виду страхования он свой. Опыт общения с клиентами показывает, что зачастую именно его величина и является самым сильным фактором, оказывающим влияние на принятие решения о страховании в той или иной компании.

Выбор компании по наименьшей величине страхового тарифа очень прост, но также и очень ненадежен. Дело в том, что если при выборе страховой компании используется принцип наименьшего тарифа, то этим достигается экономия только на самом первом этапе сотрудничества, хотя, по логике вещей, клиента должно интересовать возвращение денег в случае наступления страхового события. Не всегда маленький тариф говорит о высоком профессионализме компании или ее заботе об интересах клиентов.
Зачастую он служит только приманкой, и в правилах страхования всегда найдется пункт, который делает страхование несколько менее выгодным, чем это казалось на первый взгляд.

Нам приходилось держать в руках документы одной страховой компании, тариф в которой на страхование автомобилей составлял… 2% (для справки скажу, что сегодня этот тариф у большинства серьезных страховых компаний редко опускается ниже 6%, а иногда достигает и 20%). Весь фокус состоял в том, что выплата денег по этому договору осуществлялась только после того, как похититель будет найден. Этот пункт в договоре был сформулирован настолько туманно, что неспециалисту разобраться было трудно, и, польстившись низким тарифом, люди страховались. В том случае, если с их автомобилем что-то происходило, то, сами понимаете, они ничего не получали. Поскольку главным условием сотрудничества со страховой компанией является все-таки получение страхового возмещения, о своем партнере необходимо знать еще кое-что.

За рубежом, в большинстве стран Западной Европы, на законодательном уровне закреплено такое положение: все зарегистрированные страховщики включаются в перестраховочное кольцо, и если по каким-либо причинам Страховщик не может выполнить обязательств перед клиентом, то эти обязательства принимают на себя оставшиеся Страховщики. Таким образом государство защищает интересы Страхователя.

У нас в настоящее время такого положения нет, и поэтому дело спасения утопающих находится в руках самих утопающих. Если риск, который вы собираетесь застраховать, достаточно велик, необходимо выяснить, способна ли страховая компания выплатить вам возмещение в случае свершения страхового события. То есть речь идет не о доброй воле компании, а о физической возможности сделать это. Гарантом этого может быть либо солидный собственный капитал, или наличие у Страховщика договоров перестрахования с другими страховыми компаниями. Такая форма кооперации страховых компаний называется перестрахованием.

Чтобы заниматься перестрахованием, Страховщику нет необходимости получать специальную лицензию, однако у такой компании обязательно есть договора с другими страховыми компаниями. По закону страховая компания имеет право принять на страхование единичный риск в размере не большем, чем 10% собственных средств. Сравнив размер страховой ответственности, налагаемый вашим договором на страховую компанию, с размером ее резервного фонда, вы сразу же определите, можно ли иметь дело с этой страховой компанией.

Если этот риск больше разрешенного законом, то ваш партнер должен представить вам документы, подтверждающие наличие связей, позволяющих распределить его между другими страховыми компаниями.

Хорошая страховая компания — это не только налаженное делопроизводство, толстый кошелек, чистые руки, но и умные головы…

Для тех, кто делает первые шаги в бизнесе, страховая компания (серьезная страховая компания) может оказаться полезной и в несколько неожиданной на первый взгляд ипостаси — эксперта по оценке риска проведения рискованных коммерческих операций.

«Высшим пилотажем» для страховой компании, оселком, на котором проявляется компетентность ее сотрудников, по праву считается такой вид страхования, как страхование коммерческих сделок.

Картина тут такова: есть три стороны. Первая — клиент, желающий получить кредит в банке. Вторая — банк, располагающий необходимой для клиента суммой и отчетливо понимающий, что отдать деньги — это одно, а вот получить их назад — совсем другое, и третья сторона — страховая компания. Именно ей придется отдуваться перед банком за все неприятности, которые могут постигнуть клиента, и в силу этого она должна проявлять чудеса предусмотрительности…

Насколько серьезными могут оказаться последствия непродуманности всех аспектов сделки и роль страховой компании как эксперта по оценке целесообразности ее проведения, можно показать на примере, участниками которого были авторы статьи.

В августе 1993 года в страховую компанию обратилась группа предпринимателей, решивших закупить на 60 миллионов рублей водки «Абсолют» и продать ее на территории России. Собственно, само обращение в страховую компанию состоялось по указке банка, в котором предприниматели намеревались получить кредит. В банке сказали примерно так: если страховщики застрахуют, то за нами дело не станет… Доверие банка к страховой компании объяснялось двумя причинами. Во-первых, уставный капитал страховой компании был достаточно велик, чтоб в случае чего вернуть кредит, и — самое главное — страховая компания уже давно тесно сотрудничала с банком, выполняя для него очень сложную работу по созданию технико-экономических обоснований (ТЭО) для различных коммерческих проектов. Здесь надо оговориться, что среди некоторой части предпринимателей до сих пор бытует убеждение типа: «Подумаешь — ТЭО! Сделал на одном листочке и готово!» Так вот ТЭО — серьезнейший документ, разработка которого ставит на место мозги предпринимателя, в которых обычно существует некоторая затуманенность страстным желанием получить кредит.

Разговор с предпринимателями начался с того, что им было разъяснено, что страховать нужно будет не 60 миллионов, а 60 плюс те проценты, которые набегут за срок кредитования. Применив так называемую «формулу наращения», выяснили, что, взяв 60, возвращать по условиям кредитования придется 80 миллионов. Дальше попросили предпринимателей привезти учредительные документы и последний баланс. Учитывая, что у фирмы не было никакой финансовой истории — она образовалась менее двух месяцев назад — предложили подытожить в рублях все имеющиеся у них материальные активы — два автомобиля, квартира, кое-какие суммы в валюте и т.п.

Подсчитали — получилось, что за все про все на 80 миллионов наши предприниматели могут «ответить» всего лишь двадцатью восемью. И хотя было понятно, что ни банку, ни страховщикам в случае невозврата кредита с этими ценностями возиться «не с руки», тем не менее экспертизу продолжили.

Поскольку 28 миллионов представляли собой как бы конечную сумму, то ее нельзя было рассматривать как величину первоначального кредита. Другими словами, 28 миллионов — это теперь «кредит плюс проценты», а сумма кредита, который мог бы дать банк, будет меньше, и ее нужно рассчитать, пользуясь формулой дисконтирования. После расчетов получилась сумма — 22 миллиона. Но сумма эта никого не устраивала, так как полностью загруженная водкой фура «тянет» ровно на 60 миллионов, и недогруженной ее никто гонять не будет.

Дело на этом не кончилось, так как недостающие 38 миллионов предприниматели нашли на следующий же день, приобщив к сделке новоприобретенных компаньонов. Но это была только первая стадия экономического обоснования и расчета сделки. Нужно было сделать еще две вещи: сперва рассчитать всю схему преобразования денег в водку с учетом конвертации, оплаты «накладных» расходов и прочего, а затем наметить и четко спланировать схему реализации и главное — этапы реализации водки и возврат кредита.

Оговоримся сразу, до последнего этапа дело не дошло. Несмотря на то, что цена покупки водки была примерно в семь раз ниже той, по которой она шла в Москве, суммирование конкретных затрат, связанных с уплатой за транспорт и горючее, зарплату, страховку до Таллина и охрану, пошлину, акцизы, НДС и за конвертацию, общая сумма кредита должна была составить 105 миллионов рублей. При этом никакой прибыли предприниматели не получали, так как операция только оправдывала произведенные расходы.

Оценка страховщиками риска заключаемой сделки позволила заглянуть в недалекое будущее и предотвратить ее неприятные последствия.
Если у вас возникнет нужда в совете, поговорите с представителем страховой компании по душам. Попросите его рассказать о возможностях компании, о героических свершениях в интересующих вас областях, и уже по терминам, которые прозвучат в разговоре, вы составите достаточно правильное представление о работоспособности компании.

Это очень хорошо видно при страховании имущества. Самый первый вопрос, который зачастую задает клиент, отчетливо показывает его некомпетентность в страховании: «Сколько мне это будет стоить?» Ответ, который он получает, также говорит о компетентности страховщика. Если вы не слышите ничего, кроме «Пока не знаю», можете быть уверены, что перед вами профан или неподготовленный человек. Практика страхования показывает, что страховой платеж зависит от стольких параметров, что охватить их без анализа документов, описывающих конкретный объект, попросту невозможно. На тариф оказывает влияние и материал, из которого построено здание, и его расположение, наличие охраны и ее качество (автоматчик или бабушка со свистком), наличие и форма договора с милицией и пожарными, и т.д. и т.п. В документах немецкой страховой компании «Франкона» перечень сведений, необходимых для определения тарифа, только при огневом страховании составляет… 3 листа. В их число входят такие, как «наличие оборудованного подъезда к пожарному пруду» и «форма крыши страхуемого здания».

Вот уже почти 10 лет мы строим капитализм, строим рыночную экономику. Строя ее по западному образцу, мы неизбежно выстроим вместе с ней и все внутриэкономические отношения, ей присущие. А это означает, что спустя какое-то время страхование займет в нашей финансовой жизни весьма и весьма достойное место. Это надо понимать уже сейчас и к этому надо готовиться.

В.ПЕРЕМОЛОТОВ, Р.ХАЙКИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Frankona (Франкона) 3  Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 540 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Перемолотов Владимир Васильевич Хайкин Рудольф Моисеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »